+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Система социального страхования в США

Содержание

Социальное страхование в США

Система социального страхования в США

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

Государственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

Санкт-Петербургский государственный технологический институт

(технический университет)

Кафедра экономики и организации производства

РЕФЕРАТ

ПО ОСНОВАМ СОЦИАЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

на тему 

«Социальное страхование в США»

Выполнила студентка

Группы 610-зсу

Ерофеевская Е.В.

Специальность № 080400

Руководитель:

Безукладова Е.Ю.

Доцент,

кандидат экономических наук

Оценка ______________

Санкт-Петербург

2011

Введение

Государственное социальное страхование является неотъемлемой составляющей социальной системы любой экономически развитой страны. Любое государство заинтересовано в том, чтобы в обществе не происходили социальные потрясения, а развитие страны шло стабильно и планомерно.

Социальное страхование – важнейший элемент жизни общества. Рассмотрение опыта зарубежных стран в этой сфере должно указать на достижения и ошибки, которые были допущены иностранными государствами в организации системы государственного социального страхования.

Изучение опыта других стран в сфере государственного социального страхования должно способствовать тому, чтобы в России проводилась такая политика в области социального страхования, которая доказала свою состоятельность и общественную полезность и отвергались те решения, которые могут негативно сказаться на общественной жизни страны.

Целью данной работы является изучение опыта Соединенных Штатов Америки в области государственного социального страхования. Для достижения этой цели ставятся следующие задачи:

– рассмотреть государственное социальное страхование с теоретической точки зрения, выявить его сущность;

– рассмотреть историю развития государственного социального страхования в США;

– изучить опыт социального страхования в США.

Глава 1. Государственное социальное страхование, его сущность

По общему определению, государственное социальное страхование – это система социальной защиты, основанная на страховых взносах, гарантирующая получение денежного дохода в старости, в случае болезни, инвалидности и в других установленных законодательством каждой страны случаях, а также медицинское и другие виды обслуживания.

Государственное социальное страхование состоит из четырех видов страхования:

    • пенсионного;
    • медицинского;
    • страхования занятости (страхования по безработице);
    • страхование от несчастных случаев.

Финансовую базу государственного социального страхования составляют государственные внебюджетные страховые фонды.

Необходимость государственного социального страхования для руководства практически всех стран мира очевидна. Рыночная экономика предполагает, что каждый человек должен сам зарабатывать себе на жизни и думать о своем будущем. Но это касается тех людей, которые в конкретный момент времени в состоянии обеспечить себя работой, оплатить в случае необходимости медицинское облуживание и т.д.

Но в каждой стране существуют категории людей, которым не под силу самостоятельно решить те проблемы, которые возникают или потенциально могут возникнуть у них в процессе жизнедеятельности.

Это люди пожилого возраста, которые по состоянию здоровья уже не в состоянии работать и обеспечивать свое существование, это инвалиды которые также, как правило, не могут обеспечить себе достойное существование в рыночной системе организации экономики, где каждый за себя.

Также нельзя исключать тот факт, что человеку, который работает и может себя обеспечить без помощи государства или кого-нибудь еще может понадобиться срочная помощь. Это может быть медицинская помощь, помощь при наступлении несчастного случая.

Человек также может лишиться работы, что может быть следствием не только его несоответствия занимаемой ранее должности, но и независящих от него причин, таких как кризис или банкротство предприятия.

Таким образом становиться очевидным тот факт, что государство, в целях поддержания социальной стабильности общества, должно брать на себя часть ответственности за жизнь людей, в чем и заключается основная роль государственного социального страхования.

Государственное социальное страхование также является механизмом перераспределения финансовых ресурсов.

Система его функционирования позволяет государству аккумулировать значительные денежные средства для поддержания стабильной социальной обстановки в стране.

Каждому же гражданину страны, независимо от занимаемого им социального положения, государство гарантирует бесплатную помощь в случаях, определенных законодательством той или иной страны.

2.1 История развития системы социального страхования в США

Система социального обеспечения США возникла в результате масштабных реформ, проведенных в середине 1930-х годов.

  Изначально США были преимущественно аграрной страной – вплоть до 1870 года более половины трудоспособного населения были фермерами.

В последующие годы индустриализация и урбанизация создали условия, при которых рабочие становились более зависимыми от продолжительного потока денег, необходимых для содержания их семей. 

В США, как и в большинстве индустриальных стран мир, система социального страхования первоначально была введена в виде выплат компенсаций рабочим. В 1908 году был принят первый закон о выплате компенсаций государственным служащим, выполняющим работы, сопряженные с различного рода опасностями. К 1929 году подобные нормативные акты были приняты почти во всех (за исключением четырех) штатах.

В 19-ом веке была основана система пенсионных выплат для некоторых категорий государственных служащих (в основном, учителей, полицейских и пожарных), которая получила более широкое распространение к 1920 году.

После окончания Первой Мировой войны федеральные власти США предоставили ряд компенсационных пособий лицам, отслужившим в вооруженных силах: денежные компенсации ветеранам, получившим ранения во время военных действий, пенсии вдовам погибших военных, а также безвозмездное предоставление земельных участков.

Беспрецедентный экономический кризис – “Великая Депрессия” – 1930-ых годов, ставший причиной невероятно высокой безработицы, показал, что ни правительства штатов, ни местные органы власти, ни частные компании оказались не в состоянии позаботиться о нуждающихся гражданах США.

Ситуация требовала кардинального решения проблемы социального обеспечения на уровне федерального правительства. Поэтому, начиная с 1932 года федеральное правительство начало предоставлять сначала кредиты, а потом и гранты правительствам штатов с целью предоставления прямых и трудовых пособий гражданам.

Позднее, в 1935 году, президент США Франклин Делано Рузвельт предложил на рассмотрение Конгрессу США проект законодательства о системе социального обеспечения. Данный законопроект был основан на рекомендациях, сделанных членами специально созданного Совета по Экономической Безопасности.

Вскоре был принят Закон о Социальном Обеспечении, который вступил в силу в августе 1935 года.

В 1956 году национальная система социального страхования была также значительно расширена за счет создания системы страхования в случае недееспособности. Так были введены льготы для инвалидов труда в возрасте 50 и старше и для детей-инвалидов. В 1958 году были приняты новые поправки к Закону, благодаря которым детям недееспособных рабочих также начали предоставлять льготы.

В 1960 году был снят возрастной ценз, устанавливающий, что льготы, положенные недееспособным рабочим, могут получить лишь лица, достигшие 50-летнего возраста. Поправки 1972 года связали термин “Стоимость жизни”, на основе которого рассчитываются размеры пособий и пенсий, с Индексом Потребительских Цен (ИПЦ) – постоянно рассчитываемый коэффициент.

В результате, любые изменения в показателе ИПЦ влекли за собой изменения в “стоимости жизни” – то есть, если цены на основные товары и услуги возрастают, то увеличивается и пенсия.

 
 Одна из самых важных частей социального законодательства была создана поправками 1965 года к Закону о Социальном Обеспечении, в результате которых была создана система страхования здоровья престарелых “Медикэр” (Medicare). Программа обеспечивает медицинские нужды лиц, достигших 65 и старше, независимо от уровня их дохода.

Действие этой программы в последние годы сталкивалось с критикой со стороны пенсионеров: из-за постоянного роста цен на лекарства им становилось все сложнее приобретать их. В результате, в 2003 году были внесены дополнения в эту программу и часть средств, необходимых для покупки медикаментов, пенсионерам начало предоставлять федеральное правительство.

Другие программы содействия включают в себя Программу по предоставлению продовольственных талонов (“популярен термин – “фуд-стэмп” – Food Stamp Program). Данная программа была создана в 1964 году для улучшения питания в семьях с низкими доходами.

Другой программой продовольственной поддержки является Специальная Программа Дополнительного Питания для Женщин, Младенцев и Детей. Хотя в США нет системы предоставления семейных субсидий, но семьям с детьми предоставляются специальные налоговые льготы.

2.2 Пенсионное страхование по возрасту, нетрудоспособности и потере кормильца

Формирование в ХХ в. государственных и частных пенсионных систем, обеспечивающих американским пенсионерам гарантированное замещение утраченного трудового дохода после выхода на пенсию и свободу выбора в отношении дополнительных пенсионных накоплений, является одним из главных достижений страны в социальной сфере.

Государственную пенсию по старости в полном объеме могут получать люди, достигшие 65-летнего возраста (мужчины и женщины одинаково). Трудовой стаж, необходимый для получения полной пенсии, – 35 лет. Если стаж меньше, то уменьшается и пенсия.

Предусмотрена выплата пенсий в 62 года, но в этом случае пенсионное пособие уменьшается на 20%. Если у мужчины пенсионера на иждивении жена в возрасте 65 лет и старше, он имеет право на 50% надбавку к пенсии. Женщина, имеющая на иждивении мужа, такой надбавки не получает.

Если оба супруга имеют право на пенсию, то женщина должна выбирать между собственной пенсией и 50% надбавкой мужа.

Пенсионные доходы американцев зависят, прежде всего, от того, какие пенсии они себе заработали, а не от размеров государственной помощи из бюджетных средств.

Общая сумма пенсионных выплат в рамках государственных и частных пенсионных систем ежегодно превышает 900 млрд. долл., а денежные пособия нуждающимся (по американским стандартам) лицам пенсионного возраста, финансируемые из бюджетных средств (т.

е. за счет всех налогоплательщиков), составляют всего около 4,8 млрд. долл. в год.

Рост доходов лиц пенсионного возраста способствовал снижению их зависимости от государственной поддержки. С момента принятия в 1975 г. Программы дополнительного гарантированного дохода (нуждающимся пенсионерам, слепым, инвалидам из бюджетных средств) численность пенсионеров-получателей соответствующих денежных пособий уменьшилась с 2,3 млн. до 1,2 млн. человек в 2002 г.

Основным компонентом денежных доходов лиц пенсионного возраста являются пенсионные выплаты – 61% совокупных доходов пенсионеров.

Американская пенсионная модель сочетает управляемые на государственном уровне Общую федеральную программу пенсионного страхования (ОФППС); пенсионные программы для федеральных служащих, конгрессменов, железнодорожников, военнослужащих; программы на уровне штатов и местных органов власти с находящимися в частном управлении пенсионными планами, личными пенсионными счетами. Все эти программы (как государственные, так и частные) различаются по источникам финансирования, условиям, способам начисления, формам пенсионных выплат, а также по действующим согласно законодательству государственным гарантиям.

В 2002 г. совокупные пенсионные активы составляли около 12 трлн. долл., из них примерно 10,7 трлн. долл. приходилось на пенсионные накопления в государственных и  частных пенсионных фондах.

Ввиду высокой социальной значимости государственных страховых фондов последние находятся под особым контролем со стороны власти. На инвестирование средств, аккумулируемых в этих фондах, наложены строгие ограничения.

Вложения средств, накапливаемых в фондах ОФППС в результате превышения поступлений над выплатами пенсионерам, могут осуществляться исключительно в государственные ценные бумаги. Они являются прямым обязательством правительства США и считаются самыми надежными финансовыми инструментами.

Однако их доходность по сравнению с другими долговыми обязательствами самая низкая.

Законодательства штатов предписывают размещение пенсионных средств (под строгим контролем) в корпоративные акции, облигации, в недвижимость, а также в государственные ценные бумаги и другие обязательства в соответствии с ограничениями, наложенными советами попечителей.

В условиях благоприятной экономической конъюнктуры и взвешенной инвестиционной политики пенсионные средства приносят доход, размеры которого существенно превышают текущие выплаты пенсионерам, накапливаясь в пенсионных фондах. Так, в 90-е годы ХХ в. годовой инвестиционный доход в пенсионных системах штатов и местных пенсионных системах страны достигал 240% суммы выплат пенсионерам.

В отличие от ОФППС, ресурсы которой состоят преимущественно из взносов участников (94% – в 1990 г., 86% – в 2002 г.), поступления в пенсионные фонды штатов и местных органов власти формируются в значительной степени (в отдельные годы – до 78%) за счет инвестиционного дохода.

Пенсионные фонды штатов и местных органов власти остаются крупнейшим сегментом рынка пенсионных накоплений в США: за два последних десятилетия их доля в общем объеме пенсионных накоплений возросла – до 20% в 2002 г. (17% – в 1985 г.), уступая лишь пенсионным накоплениям на личных пенсионных счетах (23% общего объема).

При увеличении численности получателей пенсий на уровне штатов и местных органов власти с 4 млн. человек в 1990 г. до 6,2 млн. в 2002 г. объем выплат в среднем на одного пенсионера в год увеличился соответственно с 9,5 тыс. долл. до 19,7 тыс. долл. Во многих штатах и округах размеры пенсий существенно превышают этот уровень.

Пособие по утрате кормильца устанавливается членам семьи умершего в том случае, если умерший имел право на пенсию по старости, а члены семьи (супруг, дети, родители) находились на его иждивении.

Право на пенсию по утрате кормильца и ее объем определяются в зависимости от возраста иждивенцев и их трудоспособности.

Исходной суммой для начисления пенсии является размер пенсии по старости умершего, которую он мог бы получать по достижению пенсионного возраста.

Источник: http://yaneuch.ru/cat_103/socialnoe-strahovanie-v-ssha/108079.1623473.page1.html

Сколько стоит страховка в России и США – сравниваем две системы | Rusbase

Система социального страхования в США

Институт страхования считается одним из самых древних и развитых во всем мире. Однако в России к страхованию относятся скептически как страхователи, так и сами страховщики. В США, напротив, страхование получило колоссальное развитие и проникло во все сферы жизни американских граждан.

О причинах такого различия и особенностях страхования в России и США рассказал Сергей Катаргин, генеральный директор компании «Независимые Страховые Консультанты».

Сколько стоит страховка в России и США – сравниваем две системы Сергей Катаргин

Американское страхование считается чуть ли не эталоном на рынке страховых услуг по многим параметрам. его особенность заключается в том, что оно не подчиняется общегосударственностой системе регулирования, а контролируется отдельно в каждом штате. Такая структура доказала свою эффективность на протяжении всей истории (около 150 лет).

Частный страховой сектор в США заменяет социальные программы государства или дополняет их, поэтому он так активно поддерживается государством. Обеспечение комфортных условий существований рынка ставится во главу приоритетов государства.

Страхование в США — не просто способ защиты от возможных рисков. Активные рекламные кампании страховых агентств в своё время дополнили образ американской мечты, форсировавшейся в конце прошлого века через массмедиа. Высокий уровень жизни также способствовал росту спроса на все страховые услуги в стране.

Особенности американского страхования

Рынок страховых услуг в США состоит из двух видов: страхование жизни и иные виды страхования (имущества, ответственности). Страхование имущества и ответственности в США занимает почти половину мирового рынка — 46%. Всего в стране функционируют 4 тысячи компаний по страхованию жизни и 4,5 тысячи — по страхованию имущества и ответственности.

  • Высокая конкуренция на рынке ограничивается строгим критерием доступа на рынок — наличием капитала определенного уровня.
  • Внешняя конкуренция — со стороны банков — ограничивается государством с помощью контроля за проведением банками смежных операций.

Регулирование страховой отрасли на государственном уровне выражается не только обеспечением на рынке только платежеспособных компаний, но и доступностью страховых услуг для всех категорий граждан, вне зависимости от национальности, места жительства и других факторов, характерных для политики США.

В целом государственное регулирование страхования осуществляются на двух уровнях: регулирование платежеспособности страховщиков и регулирование рынка.

Если регулирование платежеспособности основывается на контроле за капиталом и инвестициям, то регулирование рынка в основном отражается на ценовой политике страховых компаний.

Надштатный контроль за осуществлением деятельности страховщиков осуществляет Национальная ассоциация страховых комиссаров, которая существует в США с 1871 года.

Особенностью американского страхования является наличие страховых брокеров и агентов в процессе страхования — ни одна сделка не проходит напрямую. Кроме того, страхование — единственная отрасль, не попадающая под антимонопольный закон.

Ведущими страховыми компаниями в США считаются State Farm Insurance и American International Group.

Как получить страховку в США?

  1. Страхование в США — это обязанность всех граждан. Легальные иммигранты также обязаны обеспечить себе социальное страхование или Social Security (SS).
  2. SS — общая система страхования, рассчитанная на работающих граждан и иммигрантов, медицинские расходы она не покрывает.

    Каждый работник или предприниматель регулярно отчисляют проценты в фонд SS, который обеспечивает материальную помощь наиболее уязвимым группам населения: малоимущим, пенсионерам, сиротам.

  3. Social Security Number (SSN) — уникальный 10-значный номер, который присваивается каждому, кто легально проживает и работает на территории США. Аналог SSN — российский ИНН.

    Получить SSN желательно сразу, после прибытия в Америку, тем более что сделать это можно бесплатно в Social Security Administration. Без SSN не удастся устроиться на работу, арендовать жилье и получить медицинскую помощь.

Медицинское страхование

Медицинское страхование в Америке оплачивается отдельно и также носит обязательный характер согласно закону Affordable Care Act, который еще называют Obamacare. Житель США, не имеющий медицинского страхования, будет обязан заплатить штраф в размер 2,5% от своего годового заработка.

Получить медицинскую страховку бесплатно могут только безработные, инвалиды, люди старше 65 лет или малоимущие. Во всех остальных случаях страховку оплачивает либо сам человек, либо полностью или частично работодатель.

Оформить страховку можно либо через государственный Health Insurance MarketPlace healthcare.gov, либо через coveredca.com в Калифорнии и nystateofhealth.ny.gov в Нью-Йорке.

Медицинские страховки бывают трех типов (на самом деле их больше, но три составляют основную часть рынка):

  • HMO («в сети») — позволяет посещать только тех врачей и специалистов, который заключили договор с HMO. По ней врач-терапевт выдает направления к остальным врачам.
  • PPO — по ней лечиться можно как «в сети», так и «вне сети». По такой страховке выбор врачей увеличивается, получать направление от терапевта не нужно, но и стоит она дороже.
  • EPO — отличается от HMO только тем, что по ней не придется получать направление от врача терапевта, но лечится придется только у врачей «в сети».

На стоматологическое и офтальмологическое лечение потребуется отдельная страховка.

Процесс получения медицинской помощи в Америке, на первый взгляд, кажется сложным, однако в нем легко разобраться, если знать его основные этапы:

  1. Некоторые услуги предоставляются по страховке бесплатно, они прописываются в страховом плане.
  2. За все остальные необходимо оплатить Co-pay (доплату), размер которой также оговаривается в договоре
  3. Когда сумма оплаченных средства за медицинские услуги достигает определенного порога — Deductible, за медпомощь нужно будет оплачивать только Co-Insurance — небольшой процент от полной стоимости услуги.
  4. После того как лимит потраченных средств страхователя достиг уровня Out-of-pocket maximum, он перестает платить за медицинские услуги — все расходы берет на себя страховая компания.
  5. Каждый год Deductible и Out-of-pocket обнуляется.

Страхование в России

Структура страхования в России кардинально отличается от американской системы. Начать можно с того, что современная система страхования в России основана еще на советской форме, при которой Министерство финансов обеспечивало монополию на услуги страхования. Буквально оно диктовало условия, а страхователь их принимал в обязательном порядке.

Страховые организации СССР, подчинявшиеся Министерству финансов, использовались в качестве финансовой подушки безопасности, которой государство могло пользоваться в случае необходимости. После распада СССР на базе Правления Госстраха была создана Росгосстрах, существующая и по сей день.

Для получения лицензии на осуществление страховой деятельности, организация должна полностью оплатить уставной фонд еще до начала работы. После оплаты уставного капитала, страховая организация обязана представить в Департамент страхового надзора ряд документов, и только потом начать работу.

Основные игроки рынка: Альфастрахование, СОГАЗ, Ингосстрах, РЕСО, ВТБ-Страхование, Росгосстрах

Недоверие страхователей и страховщиков

Несмотря на то что рынок страхования в последние десятилетие успешно развивается, определенный уровень недоверия к страхованию у российских граждан остается. Одна из основных причин такого явления кроется в частых случаях мошенничества на рынке. Компании-однодневки надолго запомнились гражданам России еще с 90-х годов.

Мнение о том, что страховые компании используют все юридические тонкости для того, чтобы не выплачивать страховую сумму прочно засело в головах потребителей.

Страховщики всегда рискуют нарваться на недобросовестных страхователей, которые готовы пойти на имитацию несчастного случая или смерти для получения страховой выплаты. Однако мошенничество в этом случае обойдется страхователя гораздо дороже: вплоть до уголовного наказания.

Еще одна причина, по которой российские граждане предпочитают отказываться от страхования, наличие ОМС — оно бесплатно, что уже многое объясняет.

Личное и корпоративное страхование в России

Личное страхование в России — это ДМС, рисковое или накопительное страхование жизни. Добровольное медицинское страхование позволяет страхователям получать более высокий сервис по сравнению с системой ОМС, а также заручиться поддержкой страховой компании при спорной ситуации с лечебным учреждением.

Страхование ДМС не покрывает ряд рисков, связанных с хроническими заболеваниями, а также лечение онкологии или диабета. На эти случаи существуют специализированные страховые программы.

Услуги по онкострахованию в России оказывают все ведущие страховщики: «Альфастрахование», «Ингосстрах», ВТБ, «Ренессанс».

Корпоративные программы онкострахования при стоимости от 1 000 рублей на 1 застрахованного позволяют получить единовременную выплату от 250 000 рублей и помощь в организации лечения в российских клиниках. Альтернативные программы с оплатой лечения онкозаболеваний за границей стоят от 5 000 рублей на сотрудника в год, а сумма для оплаты лечения составляет от 250 000 долларов США.

Корпоративное страхование занимает почти половину от всей доли рынка — 40%. Чаще всего компании используют ДМС и страхование имущества, за ними следует страхование различных видов ответственности: за неисполнение обязательств по договору, за причинение вреда третьим лицам.

Сотрудники делятся на 2 типа. Тех, кого страховать обязательно — люди, работающие с рисками. Но в этом контексте речь идет о сотрудниках, чья деятельность не связана с рисками. На самом деле, до последнего момента корпоративное страхование не столько работника, сколько его близких и детей лидировало и входило в пятерку самых крутых нематериальных мотиваторов. Но с другой стороны, мы видим по всему миру, что ценность его частично снизилась.
Люди говорят: «Прекратите нам отдавать таким образом наши деньги, мы сами в состоянии ими распорядиться». С одной стороны, большая часть народа еще сильно мотивируется этим, но снижение тренда основано на мнении «не хотим, чтобы за нас решали где страховать и как страховать нас же». С другой, я как HR понимаю, что это выгодно. При большом штате работников я получу значительные скидки, а, следовательно, соц. пакет получится более полным».

Стоимость корпоративного ДМС варьируется от 10 000 до 250 000 рублей в зависимости от программы страхования и уровня клиники. Международный полис ДМС обойдется работодателю от 3000 до 15000 евро.

Депозитное корпоративное медицинское обслуживание, являясь альтернативой корпоративного ДМС, позволяет не только экономить до 40% средств на ДМС договоре, но и использовать депозитные средства на любые медицинские услуги (в том числе не входящие в ДМС). При этом налоговые льготы для работодателя сохраняются.

Отдельно стоит сказать о международном страховании персонала. Международное страхование покрывает все риски, связанные с развитием сердечнососудистых и онкологических заболеваний, трансплантацией органов и ортопедическими операциями.

Лечение обеспечивают, чаще всего, ведущие европейские и американские клиники. Для данных программ характерны очень высокие страховые суммы — от 2,5 млн евро.

Размеры страхового взноса зависят от набора включенных опций (стационарное обслуживание, амбулаторное обслуживание, лекарственное обеспечение), территории покрытия (Европа или США) пола и возраста застраховано.

Международное медицинское страхование обеспечивают такие компании, как BUPA (Великобритания), Globality Health (Люксембург) и Allianz (Мюнхен).

Среди компаний и юридических лиц популярно также страхование имущества

Имущество зачастую является самым ценным капиталом компании (если речь идет, например, о недвижимости или дорогостоящем оборудовании). Стоимость имущественного страхования рассчитывается как процент от стоимости страхуемого имущества. В зависимости от объекта тариф может варьироваться от 0,02% до 0,5%.

Помимо вышеперчисленных видов корпоративного страхований, российский рынок предлагает компаниям несколько различных видов отраслевого страхования, в который входят страхование груза, профессиональной деятельности, банковский рисков и даже страхование профессиональных спортсменов.

Постепенно набирает популярность страхование ответственности и финансовых рисков. Около 60% рынка защиты предприятий составляет комплексное страхование, являясь оптимальным для предприятий.

Стандартный пакет комплексного страхования включает: страхование имущества, страхование ответственности и страхование персонала.

При этом чем больше страховых продуктов выберет компания, тем большую скидку она получит на общий пакет.

Ведущие компании корпоративного страхования в России: «Альфастрахование», «Ингосстрах», «Allianz», «Ренессанс», «ВТБ-Страхование», «РЕСО-Гарантия», «РОСГОССТРАХ».

Самые актуальные материалы — в Telegram-канале Rusbase

Материалы по теме:

Как устроен рынок полисов на случай онкологических заболеваний

Всё об Open Banking: что вас ждёт, если вы не будете в тренде?

Как сделать так, чтобы водители ХОТЕЛИ ездить правильно

5 необычных страховых услуг, которые могут стать популярными

Страха нет: кому и зачем нужна киберстраховка

Нашли опечатку? Выделите текст и нажмите Ctrl + Enter

Про другие виды рассылок можно узнать в разделе ПОДПИСКА

Все ВОЗМОЖНОСТИ

Все СОБЫТИЯ

Источник: https://rb.ru/opinion/skolko-stoit-strahovka/

Ученые взломали систему социального страхования США

Система социального страхования в США

Ученые потребовали от властей США реформировать систему социального страхования в связи с ее уязвимостью. Исследователи недовольны персональными номерами — их можно легко угадать, зная время и место рождения человека.

Информация о месте и времени рождения гражданина США, почерпнутая из открытых источников, может использоваться для кражи или использования его персонального номера социального страхования.

Тревогу забили специалисты по вычислительной математике и кибернетике из Университета Карнеги в Питтсбурге, штат Пенсильвания.

Они заинтересовались, может ли непрофессионал получить доступ к чужим пенсиям, пособиям по безработице и инвалидности.

Для этого ему нужно всего лишь завладеть персональным номером гражданина, который состоит из девяти цифр, пишет американская газета Washington Post.

Система данных удостоверений личности появилась в фискальных целях в 1930-х годах. «То есть во времена, когда персональные компьютеры и кража удостоверений были немыслимы», — отмечает один из исследователей Алессандро Экуисти. Со временем девятизначный код стал применяться в качестве удостоверения личности при устройстве на работу, обращении в больницу, подаче заявки на кредит.

Расшифровка кодов мертвых и живых

Для взлома кодов ученые использовали публичную базу данных Death Master File администрации социального обеспечения США, куда попадает информация об умерших.

Проще всего оказалось установить первые три цифры персонального номера. Они присваиваются чиновниками на базе почтового индекса, указанного в заявке лица, претендующего на получение номера социального страхования. Другими словами, у уроженцев одного города или штата первые три цифры будут идентичны или очень похожи друг на друга.

Четвертая и пятая цифры являются номером группы, их чиновники не меняют для одного конкретного региона по несколько лет.

Код социального страхованияимеет формат AAA-GG-SSSS. Номер получают не только постоянные жители, но и временно работающие в США резиденты.

Последние четыре цифры присваиваются в произвольном порядке.

Ученые обнаружили, что в пределах одного штата у подателей заявок, рожденных приблизительно в одно и то же время, могут совпадать первые пять цифр кода. Чаще всего это происходит в малонаселенных штатах с небольшой рождаемостью.

Экуисти и его студент Ральф Гросс изучили по базе данных Death Master File персональные номера лиц, умерших в период с 1972 по 2003 год.

Исследователи смогли угадать первые пять цифр кода для 44% граждан, рожденных после 1988 года, и для 7% из тех, кто появился на свет с 1973 по 1988 год. Экуисти удалось установить все девять цифр для 8,5% граждан, родившихся с 1988 года.

На это потребовалось менее тысячи попыток — сравнительно небольшой показатель в вычислительной математике. Для лиц, рожденных в небольших штатах, процент угадывания превысил 10%.

Ученые отметили, что в современном мире не составляет труда узнать время и место рождения еще не умершего человека.

В качестве подтверждения своей гипотезы Экуисти и Гросс изучили блоги, социальные сети, анкеты знакомств, бланки для ания, различные торговые формуляры и базы данных, заполненные студентами Университета Карнеги.

Результаты оказались идентичны тем, что были получены в результате анализа Death Master File.

Солидарность экспертов

«Исследование показывает, что если вы живете в крупном многолюдном штате, то вы, скорее всего, в безопасности. Хотя, я думаю, большинство людей сочтут неприемлемым дальнейшее существование системы, которая ставит десятки миллионов американцев под удар мошенников», — отметил профессор Университета Кембриджа Росс Андерсон.

«Мы больше не может притворяться и представлять, будто номера социального страхования можно хранить в тайне. Это открытие вбивает гвоздь в данный гроб. Нам нужны новые подходы. Правительству и частному сектору придется потратить деньги, чтобы обеспечить их», — считает профессор права из Университета штата Огайо Питер Суайр.

Линда Фоли из Сан-Диего напомнила, что многие бизнесмены слишком доверяют кодам социального страхования и используют их при ведении дел. Фоли основала исследовательский центр, который занимается проблемами кражи удостоверений личности.

Она советует быть осторожнее с последними четырьмя цифрами. «Коды социального страхования были разработаны таким образом, что человек, запрашивающий последние четыре цифры номера, подвергает риску хозяина кода, ведь это уникальные лично для вас цифры.

Их нелегко угадать тем, кто хочет использовать ваше удостоверение личности», — напомнила Фоли.

Чиновников проняло

Обозреватели New York Times отметили, что открытие ученых из Питтсбурга подоспело очень вовремя — власти США готовят закон, который запретит бизнесменами требовать от граждан коды социального страхования.

В некоторых штатах уже приняты законы, регламентирующие использование подобных номеров в официальных документах, таких как бракоразводные бумаги, заявки на банкротство, свидетельства собственности.

Власти США планируют со следующего года вводить новую систему социального страхования, в которой коды начнут выдаваться наугад. Пресс-секретарь администрации социального обеспечения Марк Лесситер отметил, что это решение было принято независимо от исследования питтсбургских ученых. Ранее чиновники выражали свое неприятие реформ, считая их ненужной тратой денег.

Источник: https://www.infox.ru/news/26/21614-ucenye-vzlomali-sistemu-socialnogo-strahovania-ssa

Как работает страхование в США и в России

Система социального страхования в США

В США рынок страхования существует с 1735 года, когда первая компания предложила страховать имущество от пожара.

С тех пор американские страховщики постоянно расширяют сферу услуг, потому что только так они могут выжить в условиях жесткой конкуренцией.

Как следствие, рынок США отличается высоким уровнем ответственности перед клиентами. Американцы доверяют страхованию и покупают полисы не только принудительно, но и добровольно.

Страхование в США регулируется в каждом штате отдельно Национальной ассоциацией страховых комиссаров, которая существует с 1871 года. Интересно, что ассоциация разрабатывает проекты законов и норм, но при этом не имеет полномочий, чтобы требовать их исполнения.

Государство, в свою очередь, контролирует только платежеспособность страховщиков и их ценовую политику, единого федерального закона о страховании в США нет. Еще одна особенность американской страховой системы — обязательное участие страховых брокеров. Сделки по покупке полиса не заключаются напрямую, только через агента.

Рынок частного страхования заменяет государственную систему, поэтому активно поддерживается властями.

Страхование обязательно для всех американцев, а также для легальных иммигрантов. Каждый житель страны должен иметь социальную страховку (Social Security), но на медицинские услуги она не распространяется. Предприниматели и работники делают отчисления в фонд социального страхования, который оказывает материально поддержку малоимущим, пенсионерам и сиротам.

В США нет единой государственной программы медицинского страхования, похожей на российское ОМС. В основном страховку американцам оплачивает работодатель. Если страховой полис не предусмотрен компанией, то сотрудник оплачивает ее самостоятельно.

В 2010 году был принят закон Affordable Care Act, который чаще называют Obamacare, с тех пор страхование стало обязательным для всех. Житель США, у которого нет медицинского полиса, должен заплатить штраф в размере 2,5% от своей годовой зарплаты.

Бесплатная медицинская страховка доступна только для малоимущих, безработных, инвалидов и людей в возрасте от 65 лет. Для этого существует 2 проекта: Medicare и Medicaid.

Система Medicare обеспечивает бесплатное лечение для граждан старше 65 лет, а Medicaid оплачивает расходы на медицину для инвалидов и бедных.

В 2017 году Medicare обслуживал 58,5 млн человек, а Medicaid — 72,3 млн человек, что составляет около 18% и 22% жителей США соответственно.

Согласно списку Fortune 500, в пятерку крупнейших игроков рынка страхования США входят компании Berkshire Hathaway (оборот $223, 6 млрд), UnitedHealth Group (оборот $184,84 млрд), Anthem (страхование здоровья, оборот $84,86 млрд), MetLife (оборот $63,47 млрд) и Aetna (оборот $63,15 млрд). Основной пакет акций Berkshire Hathaway принадлежит одному из самых богатых людей мира — Уоррену Баффетту.

Лидер на американском рынке медицинского страхования — UnitedHealth Group. Бизнес компании включает 2 крупных проекта: UnitedHealthcare и Optum.

UnitedHealthcare отвечает за медицинское страхование, в том числе по программам Medicare и Medicaid.

Optum использует аналитику и современные технологии, чтобы развивать рынок медицины, проект признан лидером в области консалтинговых услуг и IT в сфере здравоохранения, по оценке исследовательской фирмы Everest Group.

В Америке расходы на медицину и здравоохранение составляют $9 451 на душу населения, это самый высокий показатель в мире.

Также США являются крупнейшим рынком страхования в мире, несмотря на то, что премии обеспечивают только 7–8% от ВВП страны. Американский страховой рынок растет очень медленно — не более чем на 2% в год.

Самую большую долю страхового рынка США, по данным Insurance Information Institute, занимает страхование автомобилей частными лицами.

Как работает Obamacare

Купить медицинскую страховку на 2019 год можно в период с 1 ноября по 15 декабря 2018 года. Оплатить полис нужно не позднее чем за 15 дней до начала действия страховки. Существует 5 факторов, по которым определяется стоимость страхового полиса: тип плана, возраст страхователя, доход, размер семьи и место проживания. В одних городах стоимость страхования выше, чем в других.

Все планы медицинского страхования делятся на 4 типа:

  • бронзовый — имеет самые низкие премии, но покрывает только 60% расходов на здравоохранение. Подходит людям, которые редко обращаются за медицинской помощью;
  • серебряный — оплачивает 70% медицинских расходов;
  • золотой — оплачивает 80% медицинских расходов;
  • платиновый — оплачивает 90% медицинских расходов, это самый дорогой тип страхования. Подходит людям с хроническими заболеваниями.

Перед покупкой страхового полиса нужно сравнить планы, чтобы выбрать оптимальный по стоимости. Страхователи в возрасте до 26 лет имеют право воспользоваться страховым планом родителей.

Оформить страховку можно через государственный портал Health Insurance MarketPlace (healthcare.gov).

Сайт предлагает 5 вариантов заказа полиса: онлайн, по телефону, лично, через агента или брокера, а также по электронной почте.

Страхование в России

Система страхования в России гораздо моложе американской и устроена совершенно по-другому, особенно в области здравоохранения. Государство финансирует программу Обязательного медицинского страхования (ОМС), содержит поликлиники и больницы. Такая политика зародилась во времена Советского Союза, когда при коммунизме институт коммерческого страхования фактически был уничтожен.

Благодаря полису обязательного страхования граждане бесплатно обслуживаются в поликлиниках.

По закону об обязательном медицинском страховании экстренная помощь должна быть оказана даже в случае отсутствия полиса ОМС.

Цены на услуги государственных медучреждений контролирует государство, а услуги частных клиник почти никогда не субсидируются, поэтому и не контролируются на государственном уровне.

Работодатели не обязаны покупать платную страховку для своих сотрудников, но по желанию могут обеспечить их полисами Добровольного медицинского страхования (ДМС).

Полис ДМС дает их обладателям возможность обслуживаться в коммерческих медицинских учреждениях с улучшенным сервисом.

Стоимость полиса ДМС зависит от пола клиента, возраста, профессиональной деятельности, компании-страхователя, перечня услуг и списка клиник, в которые может обращаться страхователь. Физические лица также могут купить полис ДМС лично или через посредников.

За 2017 год российский рынок страхования вырос на 8,3%, а в 2018 году этот показатель составит 10,5%, прогнозирует АКРА. Самый крупный сегмент на российском рынке — это страхование жизни, в 2017 году его доля составляла 26%, а к 2022 году, по прогнозам АКРА, вырастет до 45%. На втором месте — ОСАГО с долей 17%.

Полисы страхования жизни продаются в основном через банки, на этот канал приходится 88,2% продаж. Банкам интересна продажа этого продукта из-за комиссий, в 2017 году их вознаграждение за реализацию страховок в совокупности составило 96,9 млрд рублей.

Крупнейшие игроки российского рынка страхования — компании СОГАЗ (с долей рынка 12,36%), Сбербанк страхование жизни (7,98%), РЕСО-Гарантия (6,99%), ВТБ Страхование (6,24%), ИНГОССТРАХ (6,18%), Росгосстрах (6,17%) и АльфаСтрахование (5,67%).

Препятствия к развитию

У российского страхового рынка огромный потенциал, но его сдерживают недоверие к отрасли страхования и низкая финансовая грамотность населения. Беззубая политика надзорных финансовых органов привела к тому, что доверие к институту страхования было подорвано целым рядом недобросовестных страховщиков, обманувших клиентов и исчезнувших с рынка.

Сейчас государство взяло вектор на очистку и укрупнение игроков страхового рынка — так, видимо, проще регулировать, но эта мера ведет к ограничению конкуренции и не стимулирует страховщиков бороться за клиента. Доверие к страхованию может вернуть жесткое регулирование деятельности страховщиков и клиентоориентированный подход последних, но налаживание этих процессов потребует много времени.

Из-за того, что страховые компании не доплачивали возмещение по ОСАГО, появилась отдельная отрасль автоюристов, которые отбивают деньги клиентов. При этом страховщики жалуются, что юристы расшатывают систему ОСАГО, говорят, что она на грани краха, и просят ЦБ поднять тарифы. Хотя на самом деле рентабельность по ОСАГО весьма неплохая — уже 10 лет она сохраняется на уровне 20%.

Вопиющая ситуация сложилась и в сфере страхования ответственности застройщиков перед дольщиками. До 2017 года этот вид страхования фактически не работал. Компании собирали деньги с клиентов, а производить выплаты по рискам не собирались.

В ВСК приводили данные Института развития строительной отрасли, которые показывают, что не более 1% дольщиков обращались за выплатами по страховке.

Это связано с тем, что дольщики лишаются права на квартиру, если получают страховую выплату, поэтому вместо требования выплаты они ждут сдачи жилья.

Наконец, в нашей стране нет культуры страхования. Российская страховая отрасль держится на обязательных или вмененных видах страхования. Граждане России не рассматривают страхование в качестве защиты от рисков, для них страховка — неудобное условие, которое нужно выполнить.

Полис ОСАГО покупают, чтобы не получить штраф, жизнь и имущество в банке страхуют, потому что без этого не дадут кредит, полис выезжающих за рубеж нужен для получения визы.

В России даже существует выражение «отбить страховку», то есть получить от страховой компании сумму, равную потраченной на полис, даже если для этого потребуется сделать более глубокую царапину на кузове автомобиля или разбить стекло, на котором был незначительный скол. Добровольно страхуются в России единицы.

Еще одна особенность российского рынка — о страховке задумываются, когда уже слишком поздно.

На моей практике были случаи, когда клиенты, у которых обнаруживались тяжелые заболевания, пытались купить полис, чтобы страховая оплатила лечение. Они не знали, что страховаться нужно было до наступления риска.

Это, опять же, к вопросу о финансовой грамотности: люди не понимают саму суть страхования, поэтому не пользуются возможностями, которые у них есть.

Итак, в чем же коренные отличия российского страхового рынка от американского? В США индустрия страхования складывался столетиями. Благодаря высокой конкуренции и ответственности коммерческих организаций перед своими клиентами, эта отрасль процветает.

Американцы покупают страховые полисы не только потому, что должны, но и потому, что понимают, какую выгоду могут получить. В России культуры страхования нет, эта отрасль еще не успела сформироваться на должном уровне.

Мошенничество, которое было распространено в 1990-е, не осталось в прошлом. Компании продолжают обманывать клиентов, поэтому степень доверия к ним в нашей стране крайне низкая.

Страховые полисы россияне покупают в основном потому, что должны: без страховки нельзя получить визу, ипотеку, водить машину. Эту ситуацию можно изменить, но не в одночасье.

Источник: http://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/365019-beznadezhnoe-delo-pochemu-rossiyane-ne-doveryayut-strahovshchikam

Источник: https://brodv.ru/2018/07/24/kak-rabotaet-straxovanie-v-ssha-i-v-rossii/

Зачем нужен номер социального страхования в США?

Система социального страхования в США

Что такое Social Security Number или, сокращенно, SSN? Это документ, представляющий собой всего лишь небольшой кусочек плотной бумаги, на котором указаны девятизначный номер и имя обладателя. Но это также один из важнейших документов, который должен быть у вас, если вы хотите комфортно жить в Америке.

И если вы недавно переехали в США, скорейшее получение SSN должно быть в списке дел первостепенной важности. Документ этот выдают один раз и на всю жизнь, номер его остаётся неизменным. Большинство жителей США знают эти девять цифр наизусть, как номер телефона. Всё потому, что пользоваться SSN им приходится намного чаще, чем, например, паспортом.

Смысл документа (и закрепленного за вами номера) в том, чтобы налоговая служба могла контролировать ваши отчисления в государственную казну. Многие, наверняка, наслышаны о том, что налоговое законодательство в Соединенных Штатах чрезвычайно строго. Также на основании общей суммы уплаченных налогов формируется объем надбавки к пенсии.

Пенсионный возраст в США – 65 лет, независимо от пола.

Читайте какую пенсию получают пенсионеры в США

Виды SSN

Существует три вида Social Security Number:

  • Документ, который выдается гражданам США и держателям Green Card. Позволяет работать без каких-либо ограничений;
  • Документ, выдаваемый только для временной работы, например, для участников программ AU-PAIR или Work and Travel;
  • Документ, на котором указано, что работать по нему запрещено.

Наличие у вас туристической или гостевой визы позволяет вам надеяться на получение лишь третьего вида SSN и работать по нему вы, естественно, не сможете (во всяком случае, на легальной основе). Если у вас рабочая виза, либо вы студент, подрабатывающий на кампусе или проходящий практику, вы получите вторую разновидность документа.

Для чего нужен SSN?

SSN необходим во множестве повседневных ситуаций: при аренде жилья, при получении кредита, покупке вещей в рассрочку.

При легальном устройстве на работу (или открытии своего бизнеса) также не обойтись без этого документа.

Знание наизусть личного номера социального страхования позволит вам в экстренной ситуации получить платную медицинскую помощь, даже если у вас на руках не окажется ни одного документа.

Как получить номер социального страхования в США?

Порядок получения документа (в общих чертах) следующий. Предположим, вы недавно поселились в том или ином городе Соединенных Штатов и ваша виза позволяет вам получить SSN первого или второго типа.

Вы выходите в интернет и при помощи Google Maps находите ближайший офис Social Security Administration. Затем отправляетесь по указанному адресу, имея при себе необходимые документы.

А именно: два документа, подтверждающих вашу личность, возраст и ваше право на получение номера социального страхования. Один из них, как нетрудно догадаться, это разрешение на работу, другой – паспорт.

Итак, вы подъехали к зданию офиса. На входе вас досмотрят, и вы окажетесь внутри офиса. Скорее всего, это будет небольшое помещение, в котором вы увидите несколько десятков сидячих мест для ожидания, несколько окошек и интерактивный дисплей. На дисплее вам нужно будет выбрать раздел «получение нового SSN».

Специальное устройство выдаст талон с указанием вашего номера в очереди. Теперь, пока вы дожидаетесь очереди (не стоит, впрочем, ожидать, что здесь будет толпа народа), у вас есть время заполнить анкету. Бланки вы найдете на информационном стенде – если же они там закончилось, можете обратиться в одно из окошек к служащим офиса.

Другой вариант – заранее скачать бланк из интернета и заполнить его дома, в спокойной обстановке. Заполнение анкеты – дело достаточно простое (вопросы и ответы, разумеется, на английском языке, использование других языков не предусмотрено). Если у вас возникнут какие-то неясности, их можно опять-таки разрешить у работников офиса.

Вопросы в анкете на получение SSN:

  • ваше полное имя;
  • номер предыдущего SSN (если таковой имелся);
  • место рождения;
  • дата рождения;
  • довольно странная (для не американца) графа под названием «национальность», в которой спрашивается, не являетесь ли вы испанцем или латиноамериканцем;
  • расовая принадлежность (афро-американец, индеец, белый ит.д.);
  • пол;
  • имя и дата рождения родителей и их номера SSN;
  • дата заполнения;
  • ваш номер телефона;
  • почтовый адрес (обратите внимание, что это должен быть ваш реальный адрес на весь тот срок, пока вы не получите документ).

На этом всё: остаётся лишь поставить подпись и отдать документ в одно из окошек, когда подойдёт очередь. Работник офиса внесет предоставленные вами данные в компьютер, и на этом процесс получения номера социального страхования можно считать завершённым. Обратите внимание: вся процедура совершенно бесплатна.

Теперь вы возвращаетесь домой и дожидаетесь письма с вашим документом, которое придёт к вам на почту. Срок получения – от недели до месяца, в зависимости от конкретного города и штата. Почтовая служба США работает достаточно надёжно, поэтому не стоит опасаться потери письма.

Но даже если это случится, документ можно всегда восстановить, потому что номер SSN уже будет закреплён за вами, а ваши данные внесены в государственную базу. Поскольку, как уже было сказано, SSN сделан из обычной бумаги, рекомендуется сразу же сделать ламинирование, а затем хранить документ в надежном месте.

Будьте осторожны и ни кому не называйте номер своего SSN (не считая, конечно, случаев, когда вы устраиваетесь на работу и т.д.), так как злоумышленники могут воспользоваться им, чтобы, например, получить кредит на ваше имя.

Напоследок отметим, что кроме Social Security Number существует также документ под названием ITIN, или индивидуальный номер налогоплательщика, который не дает право на работу. С помощью него можно платить налоги, если вы, например, владеете домом и сдаете комнаты в аренду.

Источник: https://www.usa-info.com.ua/live-usa/zachem-nuzhen-nomer-sotsialnogo-strakhovaniya-v-ssha

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

    ×
    Рекомендуем посмотреть