+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Образец заявления в банк о возврате выплаченных процентов при досрочном погашении

Содержание

Заявление в банк о возврате процентов при досрочном погашении кредита

Образец заявления в банк о возврате выплаченных процентов при досрочном погашении

При оформлении любого займа в банке заемщик реально оценивает свои возможности и рассчитывает, что вернуть взятые деньги он сможет за год, два или пять лет.

Но могут появиться новые источники дохода, человек может быть переведен на более оплачиваемую должность, может продать недвижимость, получить наследство.

И когда появляются свободные деньги на досрочное погашение, заемщик вполне обоснованно может хотеть и требовать возврат в банке части процентов – никому не хочется переплачивать лишнее. Причем, если все сделать правильно, то часть денег действительно может подлежать возврату.

Заявление на возврат излишне уплаченных процентов по кредиту

Проценты по кредиту насчитываются двумя способами – аннуитетным и дифференцированным. Последний подразумевает начисление процентов лишь на остаток задолженности.

Это значит, что при дифференцированном способе начисления сумма ежемесячного платежа уменьшается к концу срока выплаты.

И если заемщик досрочно погашает ссуду в банке, то ставка применяется только на период фактического пользования заемными деньгами.

Совсем другой случай с займом, который подразумевает аннуитетный способ погашения. Ежемесячный платеж будет являться в таком случае одинаковым, то есть начисляться равнозначными суммами.

И в его расчете присутствует часть от оплаты тела займа и часть процентной выплаты, изначально рассчитанной на всю сумму долга.

Причем если взять распечатку выплаты платежей, то будет видно, что в первые месяцы потребитель оплачивает банку преимущественно проценты за пользование заемными средствами, а к окончанию срока большую часть ежемесячного платежа составляет уже тело займа.

Поэтому если потребительский или ипотечный кредит был оформлен аннуитетным способом (а в большинстве случаев банк начисляет именно так), тогда по собственной инициативе финансовое учреждение не будет возвращать переплату. И чтобы получить деньги, придется писать в банк заявление на перерасчет.

По потребительскому кредиту

Потребительский займ в банке может оформляться и на полгода, и на 5 лет. Соответственно, за этот срок заемщик может быстрее уплачивать всю сумму кредита. Но вернуть излишне выплаченные деньги можно только, если составить в банк заявление на возврат процентов по потребительскому кредиту, образец которого можно посмотреть на сайте.

Кроме этого заемщик имеет право вернуть страховку, если она была предусмотрена договором. Если с момента оформления страховки прошло меньше месяца, то вернуть можно полный взнос. Если же страховка оформлена до полугода назад, то можно вернуть 50% от суммы взносов.

По кредиту в Сбербанке

Законодательство РФ предусматривает порядок подачи в любом банке заявление на возврат процентов по кредиту в Сбербанке образец. Такое заявление в Сбербанке на пересчет подается за месяц до даты желаемого погашения займа. В тексте заявления на возврат излишне уплаченных денег указываются:

  • персональные данные заемщика;
  • номер кредитного договора;
  • сумму к погашению;
  • дату перечисления средств в банк;
  • способ погашения – уплата наличными или же с банковского счета.

Если займ будет погашаться полностью, то желательно предварительно получить выписку из банка о точной сумме задолженности. В противном случае на счете могут остаться копейки долга, на которые могут пересчитывать деньги и даже начислять пеню. За короткий срок долг вырастет, и банк поставит перед своим клиентом очередное финансовое обязательство – заемщик снова будет должный платить деньги.

Как написать заявление на возврат процентов по кредиту?

При досрочном возврате кредита в банке заемщик вполне обосновано хочет вернуть часть выплаченных денег. Для этого пригодится образец заявления на возврат процентов по кредиту при досрочном погашении. Ведь если такое условие не прописано в договоре, то банк не отдаст средства по собственному желанию.

Разбираемся, как написать заявление на возмещение процентов, налога или страховки по ипотечному кредиту в банке. Форма документа предусматривает указание:

  • личных данных заемщика;
  • причин, почему он хочет досрочно погасить долг;
  • просьбу выполнить перерасчет за то время, когда заемщик не пользуется средствами банка;
  • экономический расчет – сколько денег оплачено фактически, сколько должно было получиться за фактический период кредитования, а также сумма переплаты.

Исковое заявление на возврат процентов по кредиту НДФЛ при покупке квартиры

Нередко возникают ситуации, когда банки отказывают заемщикам в пересчете. Но если на заявление на возврат уплаченных процентов по ипотечному кредиту не отреагировал банк, то его примет во внимание суд.

Такое средство работает, если грамотно составить исковое заявление и заполнить бланк. Есть случаи судебной практики Верховного суда РФ, когда признается, что банк должен брать свой доход за тот период, когда человек пользуется заемными средствами.

И заемщик не должен оплачивать деньги за то время, когда он ссудой не пользуется, то есть при досрочном погашении.

Главное в этой ситуации – не просто обращаться в суд, а сделать правильный расчет, чтобы показать переплаченные банку деньги. Сделать это можно при помощи грамотного экономиста. Или же самостоятельно при использовании онлайн-калькулятора. Только он должен не только показывать ежемесячную сумму платежа, но и давать расшифровку:

  • какую часть в составе ежемесячной выплаты составляет тело займа;
  • а сколько – оплаченные банку проценты.

Причем абсурдность оплаты этих денег за время, когда заемщик не пользуется средствами банка – не единственный довод. В заявлении можно показать, что при досрочном погашении сумма оплаченных процентов существенно повышает кредитную ставку. И это особенно хорошо видно при покупке квартиры – ведь ипотека оформляется лет на 20.

Например, заем брался под 10% годовых. Первые 2 года заемщик вносил платежи согласно графику – ежемесячными равными суммами. А затем получил возможность оплатить весь оставшийся долг.

И если разбить сумму оплаченных сверх тела займа денег на фактическое время пользование кредитом, то окажется, что ссуда получена не под 10%, а, например, под 16% годовых. А это противоречит условиям договора.

Такой аргумент также может повлиять на решение суда о пересчете уплаченных банку денег.

Быстрая форма заявки Заполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

  • 8 (800) 350-83-59 — все регионы РФ.

Источник: https://feib.ru/dokumenty/zayavlenie-na-vozvrat-procentov-po-kreditu-pri-dosrochnom-pogashenii.html

Возврат процентов при досрочном погашении кредита

Образец заявления в банк о возврате выплаченных процентов при досрочном погашении

Возврат переплаченных процентов при досрочном погашении кредита – возможность, о которой многие заемщики не осведомлены. Банковские учреждения также не упоминают об этом своим клиентам, потому разберемся в проблеме самостоятельно.

При оформлении ссуды указывается способ погашения: дифференцированный или аннуитетный. В первом случае предлагается выплата постепенно уменьшающимися частями, а во втором – равными. Если у клиента прописаны платежи аннуитетные, возврат процентов при досрочном погашении кредита следует запросить. Во втором случае переплаты не происходит, а потому и возвращать нечего.

Особенности расчета платежей

Чтобы понять причину переплаты, стоит разобраться, как происходит расчет при аннуитетном способе оплаты ссуды:

  1. На всю сумму займа начисляется процентная ставка.
  2. К величине ссуды прибавляются сумма процентов.
  3. Полученная величина разделяется на количество месяцев, на длительность которых подписан договор.
  4. Каждый месяц клиент оплачивает одинаковую величину.

Разовый платеж складывается из двух составляющих: основной долг и проценты. Чтобы уровнять платежи на весь период, в первые месяцы клиент платит небольшую часть по основному долгу и большую часть процентов, которые по факту к этому моменту еще не достигли таких размеров.

Поэтому, если заемщик вернет ссуду раньше срока, он обязан получить обратно проценты за срок до конца действия договора, ведь он их выплатил, хотя ссудой в это время уже пользоваться не будет.

Для того, чтобы рассчитать сумму возврата процентов при досрочном погашении кредита существует калькулятор онлайн – специальная программа

Разрешить досрочное погашение кредита и возврат процентов, если платежи аннуитетные, обязано любое учреждение по заявлению клиента.

Конечно, они об этом умалчивают, а иногда находят и отговорки, чтобы не возвращать деньги. Если ваш банк в этом отказывает, стоит принять меры и обратиться в соответствующие инстанции. Это может быть общество по защите потребительских прав, Роспотребнадзор или суд.

Чтобы выиграть дело, нужно сохранить копию договора, квитанции об уплате долга, справку об окончании взаимоотношений досрочно и копию заявления с полученным отказом о возврате процентов. Крупные и надежные учреждения всегда действуют в рамках закона и правомерные требования своих клиентов исполняют.

Например, и досрочное погашение кредита в Сбербанке и возврат процентов клиенты осуществляют без проблем, что подтверждается их отзывами.

Правила возврата процентов при досрочном погашении кредита

Запрашивать возврат уплаченных процентов при досрочном погашении кредита, следует сразу же после окончания платежей.

Правила досрочного погашения кредита

Напомним правила выполнения этой досрочной процедуры:

  1. Уточнить актуальную сумму долга на текущий момент.
  2. Написать заявление с указанием даты и величины будущего платежа. Иногда банк требует уточнить способ оплаты и даже указать номер карточки.
  3. В заявленный день внести платеж. Важно заплатить сумму равную долгу вплоть до копеек. В противном случае счет закрыт не будет и потребуется проходить процедуру повторно.
  4. Посетить отделение и запросить справку об окончании кредитных обязательств.

Не забудьте взять справку об окончании кредитных обязательств, она понадобится для возврата уплаченных процентов при досрочном погашении кредита

Справка об окончании кредитных обязательств

Справка содержит информацию о ссуде: величина, срок, дата выплаты последнего платежа. Также отмечается, что ссудный счет клиента закрыт (его номер и дата закрытия) и ставится отписка об отсутствии претензий к заемщику со стороны кредитора. Выдается она обычно через несколько дней после подачи заявления. Некоторые учреждения готовы выдавать ее в этот же день.

О такой справке стоит побеспокоиться, даже если возврат процентов при досрочном погашении кредита не будет запрашиваться. Она выступает подтверждением отсутствия долга. Не секрет, что возможны технические сбои и иные неполадки.

Если, к примеру, счет не будет закрыт или долг спишут не полностью, на него будут продолжать применяться проценты. Постепенно за отсутствие оплат автоматически начнут начисляться пеня и штрафы, в результате чего остаток с нескольких копеек может достичь весьма существенных размеров.

Чтобы избежать любых неприятностей, стоит посетить кредитора и проверить, чтобы весь долг был погашен, а счет закрыт.

Подавать на возврат процентов при досрочном погашении кредита заявление можно сразу по получению справки.

Заявление на возврат переплаченных процентов при досрочном погашении кредита можно подать сразу же после получения справки об окончании кредитных обязательств

Заявление на возврат процентов

Следует запросить бланк у сотрудника. Если он откажется предоставить форму, аргументируя к примеру, отсутствием подобной процедуры в учреждении, следует написать его в свободной форме и добиться приема.

При отказе принять заявление, можно обращаться к руководству отделения, угрожая подачей жалобы в органы надзора. Его обязаны принять.

Но если это происходит по данному сценарию, сразу стоит заручиться копией своей заявки, на которой должна быть отметка принявшего его сотрудника и дата.

В самом заявлении нужно указать такую информацию:

  • Фамилия, личные и паспортные данные заемщика.
  • Номер и дата подписания кредитного договора.
  • Общая величина ссуды, срок, ставка и иные параметры (берутся из договора).
  • Дата и сумма выплаты досрочного платежа.
  • Информация о закрытии ссуды.
  • Номер счета или карточки, куда следует банку отправить сумму переплаты.

К заявлению нужно приложить копию договора и справку о закрытии ссудного счета. После передачи заявления, нужно уточнить дату перечисления. Обычно, процедура занимает несколько дней. Банк производит расчет и возвращает деньги.

Калькулятор

Чтобы проверить, насколько актуальна полученная сумма по возврату процентов при досрочном погашении кредита, калькулятор-онлайн на специализированных сайтах можно использовать.

Такие сервисы, конечно, не дают 100%-ную гарантию результата, ведь они могут не учитывать некоторые нюансы конкретного банка. Но приблизительную сумму узнать с их помощью можно.

Для этого достаточно вписать в калькулятор свои показатели:

  • Общая сумма долга;
  • Ставка;
  • Срок взаимодействия по договору;
  • Дата и величина досрочной выплаты.

Источник: http://finansytut.ru/banki/kredityi/vozvrat-protsentov-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita.html

Возврат процентов при досрочном погашении ипотеки в 2019 году

Образец заявления в банк о возврате выплаченных процентов при досрочном погашении

Покупка квартиры с использованием заемных средств для большинства семей – единственный способ обзавестись собственным жильем.

Ипотечный кредит подразумевает много дополнительных расходов – оплата страховки, первый взнос, государственные пошлины, проценты за использование денег. Мало кто знает, что некоторые из них можно возместить абсолютно законным способом.

Клиент может рассчитывать на возврат процентов при досрочном погашении ипотеки. В статье разберемся, что для этого потребуется.

Ловушка аннуитетных платежей

При таком способе оплата задолженности происходит ежемесячно одинаковой суммой на протяжении всего времени кредитования. Исключение может составлять только последний платеж, который является корректирующим.

Из графика платежей, который является неотъемлемой частью ипотечного договора, видно, как происходит распределение внесенной суммы, сколько идет на погашение основного долга, а сколько в счет оплаты за пользование деньгами.

Из этого же документа видно, что первые несколько лет большая доля ежемесячной платы уходит именно на уплату процентов, основной долг же сокращается очень незначительно.

В этом то и заключается главная ловушка такого вида платежей. Потому что проценты, предусмотренные за весь срок кредита, оплачиваются за первые несколько лет. Кредитор получает оплату за использование кредита авансом. Именно эта особенность аннуитетных платежей позволяет рассчитывать на возврат переплаченных процентов при досрочном погашении ипотеки.

Выгодно ли досрочно гасить кредит

Кредитные организации, опираясь на законодательство, не ставят ограничений на досрочную выплату ипотеки. Но перед многими клиентами встает вопрос, целесообразно ли частичное или полное погашение долга раньше срока при аннуитете. Правильно ответить позволит простой пример расчетов.

Первоначальные параметры кредита – 3 000 000 на 20 лет по ставке 10,5%. Переплата за весь срок составит 4 188 335.

Рассмотрим несколько возможных вариантов. При внесении 100 000 рублей в первый месяц после начала действия договора, с уменьшением суммы платежа, экономия составит 126 792,33. С уменьшением срока – 611 021,64.

Отличается ситуация, если погашение проводить спустя 10 лет с начала кредитования. При той же сумме досрочки на 100 000 рублей экономия будет 17 669,91 и 182 649,72 соответственно.

Связаны такие расхождения с технологией применения аннуитетных платежей.

Важно! Экономия на процентах будет больше, если погашение совершается за первые несколько лет с момента получения ипотеки. Выгоднее уменьшать срок действия договора, ведь оплата предусмотрена за время использования денег.

Диаграммы иллюстрируют разницу переплаты в зависимости от того, когда будет произведено досрочное погашение.

Что касается полного досрочного погашения, то оно, безусловно, также будет выгодным. Таким образом, смысл выплачивать долг досрочно, несомненно, есть. Но чем больше времени пройдет с момента получения ипотеки, тем меньше будет экономия.

Еще больше полезной информации о досрочном погашении можно найти здесь.

Для того чтобы произвести расчеты по своим параметрам, можно воспользоваться нашим онлайн-калькулятором ниже.

Можно ли вернуть переплаченные проценты при досрочном гашении

Согласно исследованиям, больше половины ипотечных кредитов погашается в два раза быстрее предусмотренного договором срока. Обращаясь к действующему законодательству, становится понятно, что требование о возврате уже оплаченных процентов обосновано.

Согласно нормативным актам, оплата производится только за период фактического использования услуги. Аннуитетные платежи подразумевают выплату вознаграждения банку заранее, за весь срок.

Поэтому при досрочном погашении ипотеки возврат уплаченных процентов возможен по требованию клиента.

Нередки ситуации, когда пункт о запрете такого действия прописан в кредитном соглашении. Это не обосновано законом, даже при этом случаем можно обращаться к кредитору с заявлением на возврат. Если кредитная организация не идет на встречу, клиенту следует подавать исковое требование.

Для того чтобы банк не принял отрицательного решения по возврату, следует тщательно изучить все нюансы процесса. Рассмотрим поэтапно процедуру на примере Сбербанка.

Возврат процентов по ипотеке Сбербанка

Государственный банк старается соблюдать нормативные акты, рассматривая заявления на возврат процентов при досрочном погашении ипотеки Сбербанка в пользу клиента. Для этого необходимо соблюсти определенный порядок действий при обращении в Сбербанк.

Как правильно сделать досрочное погашение

Чтобы банк впоследствии положительно рассмотрел вопрос о возврате переплаты без обращения в суд, нужно соблюдать следующую последовательность действий при досрочном погашении ипотеки:

  1. Заранее сообщить о предполагаемой дате закрытия долга. Для того, чтобы при обращении в суд это можно было доказать, лучше уведомить банк письменно. Например, написав письмо по интернет-банкингу или передать в дополнительный офис заявление о досрочном погашении по нашей форме. Копию заявления с отметкой о принятии лучше всего сохранить.
  2. Внесение денег на счет погашения. Точную сумму для полного закрытия обязательств нужно обязательно уточнять в дополнительном офисе Сбербанка. Ее размер меняется ежедневно в зависимости от того, сколько времени прошло с предыдущего ежемесячного платежа.
  3. Проконтролировать, произошло ли списание денег, закрыт ли долг. Это можно сделать через интернет-банкинг или получить информацию на горячей линии.

Получение справки о закрытии кредита

Это очень важный и нужный документ. Справка подтверждает закрытие долга и отсутствие претензий со стороны банка. Сбербанк обязан предоставить этот документ в течение месяца.

Важно! Полное закрытие возможно только в дату очередной оплаты. Поэтому справка о закрытии обязательно должна содержать сведения о том, когда фактически произошло погашение. Это повлияет на дальнейший расчет суммы к возврату.

Расчет суммы для возврата

Это самая важная часть процесса. От точности расчета будет зависеть окончательный ответ банка. Для того чтобы все правильно посчитать, нужно запросить справку о фактически уплаченных процентах. Потребуются  исходные параметры договора.

При расчете следует принимать во внимание тот факт, был ли договор субсидированным. В этом случае можно рассчитывать вернуть лишь те проценты, которые оплачивал заемщик. Разница, полученная с помощью субсидий от государства, при расчете не учитывается. Это же правило касается налогового вычета.

Существует специальный калькулятор возврата процентов при досрочном погашении ипотеки. Можно попробовать посчитать размер положенной компенсации самостоятельно. Однако лучше всего обратиться за помощью к специалисту, чтобы избежать ошибок и сэкономить время. Ведь если сумма будет рассчитана не корректно, банк может принять отрицательное решение.

Подача заявления на возврат переплаченных процентов

Такого рода заявления принимаются только на специальном бланке. Получить его можно в дополнительном офисе Сбербанка. С его заполнением может помочь кредитный специалист.

Примерную форму заявления можно загрузить здесь.

Вместе с заполненным бланком нужно предъявить:

  • справку об отсутствии задолженности и закрытии договора;
  • паспорт;
  • договор ипотеки.

Дополнительно можно также предъявить письменное уведомление о намерении досрочно закрыть кредит, справку о выплаченных процентах, заявление на полное досрочное погашение.  Срок рассмотрения заявления – до 30 рабочих дней. Если все составлено корректно, банк, как правило, идет навстречу клиенту. В случае отказа банка следует обращаться в суд.

Судебная практика и примеры

Согласно статистике, основной процент отказов от досудебной выплаты происходит из-за неверных расчетов со стороны заемщика. Но бывают случаи, когда банк, ссылаясь на договор ипотеки, принимает отрицательное решение о возврате. В этом случае необходимо обращаться в суд.

В исковом заявлении нужно прописать сумму переплаты для возврата. Можно также запросить компенсацию за использование чужих средств. Ведь проценты были выплачены авансом, а, следовательно, банк использовал их для личных целей.

Современное законодательство направлено, в первую очередь, на защиту прав заемщика. Это подтверждается и судебной практикой. Большинство таких процессов выигрывают именно заемщики.

Если судом было принято решение в пользу кредитора, клиент имеет право оспорить его в Верховном Суде.

Хорошим примером этого служит дело клиентки Сбербанка, погасившей ссуду досрочно и получившей отказы и в банке, и в суде.

Речь шла о переплате в 330 000 рублей и компенсации в 88 000 за использование чужими деньгами. Первый суд клиентка проиграла и подала апелляцию в Верховный Суд. Повторный иск был удовлетворен.

Однако такой результат стал возможен только при сопровождении процесса опытным юристом.

К сожалению, большинство заемщиков не хотят отстаивать свои права, заведомо уверенные в отрицательном результате. Однако судебная практика говорит о том, что большинство таких дел выигрышные.

Многие банки не доводят дело до суда и принимают решение в пользу клиента. Для того чтобы достичь желаемого результата, лучше всего заручиться поддержкой юриста.

Сумма возмещения с лихвой покроет стоимость его услуг, а при победе в суде все издержки лягут на проигравшую сторону.

Чтобы не потерять важную информацию, сохраните статью и поделитесь ею с друзьями. Будем благодарны за лайк!

А наш дежурный юрист всегда ответит на возникшие вопросы. Чтобы обратится к нему, достаточно нажать на иконку в правом нижнем углу экрана.

Также не стоит забывать про налоговый вычет по ипотеке и возврат процентов из уплаченных вами налогов.

Источник: https://ipotekaved.ru/dosrochno/vozvrat-procentov-pri-pogashenii-ipoteki.html

Возврат процентов при досрочном погашении ипотеки в Сбербанке

Образец заявления в банк о возврате выплаченных процентов при досрочном погашении

Жилищные займы – самый популярный способ приобретения собственной недвижимости в современном мире. Однако, далеко не каждый гражданин пользуется правом на возврат процентов при досрочном погашении ипотеки в Сбербанке.

Обусловлено это неосведомленностью в юридических тонкостях договорных обязательств. Большинство предпочитают брать кредит на максимально возможный срок, «с запасом». По статистике, полный расчет производится раньше оговоренной даты.

При оформлении и составлении графика платежей, система начисляет денежную сумму за пользование заемными средствами на весь срок действия договора.

Досрочное погашение дает право вернуть сумму, предназначенную банку за пользование кредитом в тот период, когда фактически долг был выплачен. Ниже подробно рассмотрим все нюансы данной процедуры.

Аннуитетный вид платежей

Чтобы понять, как осуществляется возврат процентов при досрочном погашении ипотеки в Сбербанке, необходимо изучить принцип погашения. Во всех жилищных займах используется аннуитетный принцип погашения – равными долями на всем протяжении действия договора. Таким образом, независимо от общего срока займа, ежемесячно вносится идентичная сумма.

Складывается размер платежа из части основного долга и вознаграждения за пользование заемными средствами. Составляющая доля основного тела кредита в начале значительно меньше, чем выплата процентной ставки. К моменту завершения долговых обязательств соотношение изменяется – большую часть составляет именно долг.

Уточнить точные цифры всегда можно при помощи графика выплат – там отображены точные суммы основного долга и процентной ставки. При расчете преобладает переплата, потому что основная часть займа велика и уменьшается медленно. Проценты фактически начисляются за каждый день пользования общей суммой ипотеки.

Уменьшить переплату возможно при частичном досрочном погашении основного тела кредита. Внесение дополнительных денежных средств сверх установленного размера ежемесячного платежа должно сопровождаться заявлением. В нем необходимо указать, что внесенные деньги направляются в счет основного долга.

Таким образом, возможно снизить переплату за весь период действия ипотеки. При полном расчете клиент имеет полное право истребовать уплаченные ранее проценты за пользование кредитом за тот период, когда фактически долговые обязательства уже были окончены.

Как правильно досрочно закрыть задолженность?

Соблюдение всех юридических норм является гарантией удовлетворения последующего заявления на возврат процентов при досрочном погашении ипотеки от Сбербанка. Поэтому рекомендуется обратить особенное внимание на правильность действий, так как возможный размер возврата достаточно внушителен.

Первым делом необходимо заранее уведомить сотрудников банка о желании закрыть полностью всю сумму долга. Делать это желательно в письменной форме – дополнительный аргумент в пользу клиента при рассмотрении заявки. После делается всего несколько шагов:

  • Перечисление денег на счет, с которого производится списание обязательных платежей.
  • Получение письменного подтверждения от Сбербанка об окончании договорных обязательств и отсутствие претензий. Бумаги предоставляются в течение месяца со дня списания.

Имея необходимые документы на руках можно начинать подготовку к подаче заявления в банк. Следует отдельно отметить, что все бумаги потребуется предоставить менеджеру, поэтому стоит хранить их в надлежащем состоянии.

Подготовка к подаче заявления на возврат процентов при досрочном погашении ипотеки в Сбербанке

Перед подачей соответствующего заявления в банк, требуется произвести расчеты, а также собрать документы, подтверждающие право на возврата. Для этого потребуется учесть следующие нюансы:

  • Юридически досрочное погашение вступает в силу не в момент зачисления денег на счет списания, а со дня ежемесячного платежа. При этом берется дата с учетом срока рассмотрения заявления, который составляет месяц. Как правило, используется полностью весь период. Он учитывается как время использования ипотеки.
  • После завершения долговых обязательств необходимо запросить справку, подтверждающую дату последнего платежа, а также отсутствие претензий со стороны банка. Она прилагается к последующему заявлению.
  • Необходимо учесть государственные льготы и налоговые вычеты, если таковые имели место. Данная информация отображается в официальных документах, которые можно получить у сотрудника.

При недостаточном уровне экономической и юридической грамотности, рекомендуется обратиться к специалисту – кредитному консультанту. Это позволит избежать ошибок и сэкономить время, которое засчитывается банком в пользование кредитом.

Для составления письменной претензии потребуется произвести точный расчет суммы, которую планируется вернуть. Вычисляется она при помощи графика платежей, а также официальной сверки банка. Здесь также лучшим выходом будет обращение к специалисту.

Заявление на возврат процентов при досрочном погашении ипотеки в Сбербанке составляется по установленному образцу. Получить бланк можно в отделении при обращении к менеджеру. Дополнительные ответы даст телефонный звонок в службу поддержки или официальный сайт банка.

Заполнение заявки и рассмотрение

Чтобы получить бланк заявления, потребуется посетить отделение банка, в котором оформлялась ипотека. Рекомендуется заблаговременно назначить точное время встречи по телефону. Заполнять лучше в присутствие компетентного сотрудника, он поможет разобраться с непонятными моментами.

После заполнения подаются подтверждающие документы, служащие основанием для возврата процентов при досрочном погашении ипотеки в Сбербанке. Среди них:

  • Договор оказания услуг банком.
  • Паспорт гражданина Российской Федерации.
  • Справка о полной уплате долга.

Рассмотрение занимает до одного месяца. В большинстве случаев при правильном оформлении выносится положительный вердикт. При отказе на обоснованные требования следует подача иска в судебные инстанции.

Юридические аспекты процедуры

Исковое заявление подается на основании официальных документ, подтверждающих отношения с банком. Отрицательный ответ должен быть аргументированным в письменном виде. Если клиент считает его необоснованным, то имеет полное право обратиться в суд.

Даже при наличии пункта в договоре о невозврате процентов при досрочном погашении, заемщик может их вернуть. Это предусмотрено законодательством РФ, а также отображено в разъяснениях по ипотечному кредитованию от Центрального Банка. Поэтому, если банк аргументирует свой отказ договором, то это все равно не служит основанием для прекращения действий.

Согласно статистике, при наличии подтверждающей документации, в большинстве случаев суд принимает сторону заемщика.

Правительством строго регламентировано получение жилищных займов населением, поэтому закон на стороне гражданина.

Чтобы повысить шансы на благоприятный исход, рекомендуется получить консультацию юриста, который разъяснит непонятные моменты и даст официальную оценку на притязания.

Источник: https://s-ipoteka.info/pogashenie/vozvrat-procentov-pri-dosrochnom-pogashenii-ipoteki-v-sberbanke.html

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении

Образец заявления в банк о возврате выплаченных процентов при досрочном погашении
Skip to content

Вы совершили досрочное погашение кредита или частичное досрочное погашение? По кредитному договору наверняка была предусмотрена аннуитетная форма расчета ежемесячных платежей. А теперь вы думаете, не переплатили ли Вы по нему банку лишнее. Можно ли вернуть часть процентов по кредиту при его погашении?

В данной статье вы найдете информацию об основаниях и обзор практики по возврату уплаченных процентов по кредиту при досрочном погашении.

Что такое аннуитет

Аннуитетный платеж — самый популярный вид расчета кредита как при кредитовании юридических лиц, так и физических лиц. Аннуитет — это равный по сумме ежемесячный внос для погашения задолженности по кредиту, который включает в себя как сумму основного долга, так и сумму начисленных процентов за кредит.

Особенность аннуитетных платежей в том, что в начале срока процентная часть выплат очень большая, а погашение основного долга (тела кредита) — маленькое.

При кредитовании на длительный срок получается так, что если посмотреть платежи за первые несколько месяцев или даже лет, то они почти не уменьшают сумму основного долга. Практически все, что платит заемщик в это время — это проценты.

Именно поэтому, если он захочет узнать сколько же из тела кредита он погасил, то будет неприятно удивлен, что он погашал преимущественно проценты, а долг не уменьшался.

Формула аннуитета и ее особенности, влияющие на размер платежа

Размер Аннуитетного платежа =

СК*(ПС*(1+ПС)ПП)———————————————((1+ПС)ПП — 1)                       , где:СК — сумма кредита (тела кредита),ПС — месячная процентная ставка,

ПП — количество процентных периодов, оставшихся до окончательного погашения кредита.

Следует сказать об одном нюансе при расчете месячной ставки процентов, применимой к аннуитету. Наши банки используют упрощенный подход, предписанный со стороны Центробанка, получая месячную ставку из годовой простым делением на 12. В результате, например, все ипотечники России платят в совокупности на 4-5 % большие суммы платежей за весь период договора, чем должны были бы это делать.

Существует весьма популярное мнение, что в результате расчета аннуитетных платежей заемщик платит проценты вперед за весь срок договора. Таким образом, при досрочном погашении у него возникает очевидное право потребовать возврата необоснованно уплаченных процентов.

Этот подход транслируется на многих сайтах в Интернет и даже поддержан судебной практикой.

В действительности все обстоит совсем не так.

А именно, если посмотреть на расчет ежемесячных аннуитетных платежей, и даже точнее — на выделение процентной части из аннуитетного платежа, то можно увидеть, что проценты каждый месяц рассчитываются в точности за предшествующий месячный период (28-31 день) и исходя из актуальной суммы задолженности на дату платежа. То есть никакой уплаты будущих процентов в аннуитете попросту нет. Это все сказка.

Реальность такова что: заемщик сам соглашается на повышенную уплату процентов из-за увеличения срока договора обычно из-за того, что не способен платить б0льшую сумму аннуитетного платежа в месяц (то есть усиленно погашать основной долг) из-за банального отсутствия таких доходов.

Пример расчета переплаты процентов по аннуитету:

Михаил берет потребительский кредит в сумме 1 млн. рублей. Поскольку его доход не позволяет платить по кредиту большую сумму, то кредит предоставляется на 5 лет с комфортным для Михаила платежом в 24,9 тысячи рублей в месяц.

Так случается, что Михаил досрочно гасит кредит уже через 3 года, заплатив около 500 тыс. рублей — сумму оставшегося непогашенного основного долга к этому моменту.

Михаил действительно переплатил проценты за эти три года — вместо 397 тыс. рублей, он мог бы выплатить всего лишь 283 тыс. рублей процентов, если бы изначально взял кредит именно на 3 года. Но готов ли был Михаил платить все это время по 35,7 тыс. рублей в месяц, вместо 24,9 тыс.

рублей? Вряд ли.

А ведь банк все это время не получал от Михаила эту разницу, идущую именно на погашение основного долга, а значит платил в свою очередь средства за фондирование средств таким же как Михаил физическим лицам, принесшим в банк деньги в депозит (хотя очевидно по более низкой ставке).

Пример в форме Эксель как раз демонстрирует два примера расчета аннуитета:  1. изначально рассчитанного на длительный срок с досрочным погашением; 2. рассчитанного сразу на короткий срок. Из озвученного примера, а также ставя в желтые поля модели  собственные цифры, можно хорошо увидеть, что переплата действительно имеет место.

Вы можете скачать расчетную модель в формате MS Excel нажатием на СКАЧАТЬ ФАЙЛ.

При всем том, что мотивировка заемщика при попытке возврата процентов очень сомнительна с точки зрения финансовой математики, почему бы не воспользоваться ею.

Ведь банки итак обманывают должников, рассчитывая ежемесячную процентную ставку для аннуитета делением на 12, несмотря на то, что ошибочное положение ЦБ РФ уже не действует.

Тогда и заемщику не грех воспользоваться возможностью по возмещению переплаченных процентов после досрочного погашения кредита. Это право у заемщика возникает при досрочном погашении, включая рефинансирование кредитов (перекредитование).

Как можно вернуть переплаченные проценты по кредиту или ипотеке

В пункте 5 Информационного письма № 147 от 13 сентября 2011г.

«Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» Президиум ВАС РФ прямо поддержал позицию о возврате заемщику части процентов, уплаченных в соответствии с кредитным договором, так как они были уплачены за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.

В этом информационном письме прямо говориться об использовании банком аннуитетной формы расчета процентов за срок договора, что как раз относится к рассматриваемому нами случаю. И несмотря на то, что это пример арбитражной судебной практики, которая относится к отношениям в сфере бизнеса, но теперь после реформы по объединению двух ветвей правосудия данная практика распространяется также и на взаимоотношения банков с физическими лицами.

В рассматриваемом деле суд установил, что по условиям кредитного договора, заключенного между индивидуальным предпринимателем и банком, кредит возвращался заемщиком путем ежемесячной уплаты (при этом прямо указано на аннуитетную форму расчета) в течение одного года фиксированной денежной суммы, в составе которой в первую очередь учитываются проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредитом.

Следует отметить, что помимо возврата процентов, клиент имеет право также на получение от страховой компании части страховой премии по договорам страховая, сопровождавший досрочно погашенный кредит. Ознакомиться с практикой возможно в статье на сайте.

Можно обратиться и к более свежей практике Верховного суда России. В соответствии с позицией из Определения № 83-КГ14-9 от 23 декабря 2014г.

, при досрочном возврате кредита, по условиям которого заемщик-потребитель уплачивает проценты по методу добавленных процентов, то есть рассчитанных исходя из всего срока действия кредитного договора, избыточно уплаченные проценты должны быть возвращены заемщику.

Суд исходит из того, что по смыслу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ проценты являются платой за пользование суммой займа. Следовательно, проценты подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита до даты его полного возврата, в том числе досрочного. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным.

Из наиболее свежих примеров положительной практики можно назвать пример из Определения Верховного суда России №51-КГ15-14 от 01 марта 2016г., которое дошло по кассации до судебной коллегии по гражданским делам ВС России. В настоящее время оно возвращено нижестоящей инстанции в связи с нарушением прав истца и требованиями к пересмотру решения в ее пользу.

Различные информационные письма судов вышестоящих инстанций являются руководящими инструкциями для всей судебной систему России и потому вынося свои требования в исковое заявление к банку, можно прямо апеллировать к этим документам. Банку будет очень трудно доказать суду на месте, что финансовая математика работает по-другому.

Любые обращения банков к текстам договоров, а именно указание у них прямого запрета на возврат процентов так же не работают.

Любое соглашение о невозможности произвести перерасчет уже внесенных платежей в случае досрочного погашения кредитов как основание для отказа в удовлетворении иска нарушает права истца как потребителя.

Поэтому положения кредитного договора с банком в этой части судом не будут приниматься во внимание как противоречащие закону.

Таким образом, при наличии положительной судебной практики высших инстанций судов РФ, можно рассмотреть возможность подачи иска в суда — дело того стоит. Для мотивации можно также почитать интервью начальника управления законодательства ВАС РФ Романа Бевзенко.

Порядок действий для возмещения излишней уплаченных процентов

  1. Проконсультироваться с юристом или самостоятельно посмотреть судебную практику.
  2. Подготовить исковое заявление на примере образцов заявлений широко гуляющий в Интернете.

    Следует помнить, что сейчас мировые суды рассматривают иски при их сумме до 100 тыс. рублей, все остальное пойдет — в районный суд по месту жительства (если вы не обращаетесь в суд как ИП).

  3. Перед отправкой искового заявления в суд следует (особенно, если такое требование есть в вашем договоре с банком) обратиться в банк с претензией, где предложить добровольно вернуть излишне уплаченные проценты как неосновательное обогащение.

    В заявлении необходимо назначить срок ответа для банка (7-10 дней). Также обязательно просите заверить копию вашего заявлений.

  4. Обращаться в суд по месту жительства.

Как рассчитать сумму процентов, подлежащих возврату

Здесь можно подойти к расчету двумя методами.

Простой метод, который рекомендуется юристами ВАС России, состоит в пропорциональном пересчете процентов на срок договора.

Нужно взять сумму всех начисленных процентов в составе аннуитетных платежей (в графике платежей они обычно выделяются отдельным столбцом) за весь срок к погашению процентов и посчитать ту часть, которая пропорционально приходится на месяцы до фактического погашения. Чтобы не делать расчет вручную, вы можете воспользоваться калькулятором досрочного погашения, расположенном на сайте, просто заполнив в него свои данные, чтобы они совпали с графиком в вашем договоре.

Общую сумму процентов банки указывают в графике платежей, который прилагается к кредитному договору. Если кредит достаточно длинный, то сумма возврата может оказаться значительной.

Применительно к уже описанному выше примеру про кредит Михаила, этот расчет будет выглядеть следующим образом.

 По кредиту на сумму 1 млн рублей на срок 5 лет по ставке 17 % годовых, заемщик должен уплатить банку проценты на общую сумму 491 тыс. рублей. При досрочном погашении, например, через три года, заемщик фактически заплатил 397 тыс.

рублей процентов. При равномерном же погашении процентов, заемщик должен был заплатить только 491 тыс.руб. / 60 * 36 = 295 тыс.руб.

Таким образом, переплата составила практически 102 тыс. рублей.

Более сложный метод расчета переплаты процентов, представленный в модели размещенной на данной странице — через разницу между двумя аннуитетными потоками.

По этому методу, заемщик рассчитывает свои платежи, исходя из первоначальных условий аннуитета с досрочным погашением, и сравнивает их с ситуаций как если бы он изначально брал кредит на более короткий срок, а значит сумма аннуитета и сумма уплаченных процентов была бы другая.

Напомню, что в расчете выше у нас вышло, что беря кредит изначально на 3 года, Михаил мог бы заплатить не 397 тыс. рублей процентов, а всего 283 тыс. рублей. Таким образом, переплата составила 114 тыс. рублей.

Какой метод расчета переплаты процентов избрать для составления искового заявления?

Поскольку судебная практика вплоть до комментариев со стороны юристов высших судебных инстанций больше расположена к первому методу, то предлагается использоваться именно его. Различие может быть только в том, если судебная практика в Вашем регионе сложилась в пользу второго метода с расчетом аннуитета на новый срок.

 

Источник: http://calculator24.ru/2016/11/20/kak-vernut-procenty-po-kreditu-pri-dosrochnom-pogashenii/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.